興業(yè)銀行長沙分行打好金融“組合拳” 助企跑出“加速度”

　　近年來，在湖南金融監(jiān)管局等監(jiān)管部門的指導幫助下，興業(yè)銀行長沙分行認真落實國家穩(wěn)經(jīng)濟大盤一攬子政策和金融監(jiān)管要求、總行工作部署，針對企業(yè)融資過程中面臨的“首貸難、續(xù)貸難、回款難”等難點痛點問題，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務模式，優(yōu)化業(yè)務辦理流程，落實減費讓利政策，加大穩(wěn)企紓困力度，強化金融風險防控，為地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展做出了積極貢獻。

　　一、企業(yè)融資過程中面臨的難點

　　一是首貸難。直接融資方面，雖然我國持續(xù)改善市場環(huán)境，通過創(chuàng)業(yè)板市場等拓寬企業(yè)融資渠道，形成對滬深市場的補充，為企業(yè)直接融資提供更多便利，但在注冊資本、信息披露等方面的限制，導致大部分企業(yè)參與社會直融仍然存在較大障礙。間接融資方面，金融機構的信貸管理日益嚴格，信貸結構調(diào)整步伐加快，增量貸款普遍要求投向信用評級較高的企業(yè)；部分企業(yè)自有資金不足、經(jīng)營風險較大，難以提供足夠的不動產(chǎn)作為信貸抵押，受資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力的約束，一般很難獲得銀行信貸支持。

　　二是續(xù)貸難。新舊動能轉換過程中，部分企業(yè)可能會因未能及時適應市場的變化而遭遇困境，出現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績下滑、階段性還款困難甚至貸款逾期等情況；或因銀行授信政策調(diào)整、風險偏好收緊導致客戶信用評分下降，影響授信續(xù)作，加劇企業(yè)資金困難；中小企業(yè)融資續(xù)貸政策近年來持續(xù)優(yōu)化，但在執(zhí)行過程中，部分金融機構因未配套盡職免責措施、政策覆蓋范圍和執(zhí)行力度存在差異，導致部分企業(yè)續(xù)貸依然存在困難。

　　三是回款難。近年來，國家出臺系列行動方案，對緩解國內(nèi)中小微企業(yè)應收賬款問題發(fā)揮了重要作用，但中小微企業(yè)在市場中處于相對弱勢地位，面臨的賬款拖欠問題還是無法完全解決，項目周期長墊資量大、甲方履約情況不理想等因素導致應收賬款回款依然困難，造成中小微企業(yè)資金流緊張、成本上升、投入不足等問題，影響其正常運營。

　　二、多措并舉賦能企業(yè)轉型發(fā)展

　　(一)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務模式

　　一是通過多元化產(chǎn)品助力企業(yè)首貸無阻。興業(yè)銀行長沙分行持續(xù)開展融資環(huán)節(jié)創(chuàng)新，打造一系列小微企業(yè)專屬產(chǎn)品。通過擔保創(chuàng)新，推出知識產(chǎn)權質(zhì)押、股權質(zhì)押、專利權質(zhì)押、風險分擔等各類擔?；驌＝M合方式產(chǎn)品；通過期限創(chuàng)新，推出“年審貸”滿足中期用款需求；通過組合創(chuàng)新，集合“低利率、長期限、強擔保、快審批、廣用途”等一系列特點推出“興業(yè)普惠貸”；針對個體工商戶推出“經(jīng)營興閃貸”“快速經(jīng)營貸”滿足不同交易場景下融資需求；通過商行投行聯(lián)動創(chuàng)新，差異化解決地方國企客戶在維持項目運營權的前提下盤活存量資產(chǎn)、降低集團資產(chǎn)負債率的訴求。特別是推出了“技術流”評價模式，通過考察企業(yè)知識產(chǎn)權數(shù)量和質(zhì)量、發(fā)明專利密集度、科研團隊實力、科技資質(zhì)、科技創(chuàng)新成果獎項等科技創(chuàng)新能力，推動科技創(chuàng)新在金融領域的信用化，改變依賴資金流、歷史業(yè)績的傳統(tǒng)授信評價模式，進一步拓寬科創(chuàng)企業(yè)融資渠道。今年以來，該行累計以“技術流”評價體系為近200家湖南省科技型企業(yè)審批授信300余億元，累計投放金額近100億元。

　　二是通過專屬化產(chǎn)品助力企業(yè)續(xù)貸無憂。充分考慮小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、風險狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務模式，將信貸資金覆蓋面擴大至小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款，持續(xù)運用好小微企業(yè)“連連貸”、個人經(jīng)營貸“連連貸”等無還本續(xù)貸類產(chǎn)品或功能，合理設置貸款期限，匹配合適還款結息方式，不斷提升無還本續(xù)貸累放金額占比，綜合考慮借款人的履約能力、擔保水平等因素，確定續(xù)期貸款的風險分類，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風險分類。同時，強化續(xù)貸業(yè)務風險管理，防止小微企業(yè)利用無還本續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營和財務狀況或短貸長用、改變貸款用途，切實提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)效。截至2024年11月末，興業(yè)銀行長沙分行利用連連貸產(chǎn)品近五年為超過180戶企業(yè)提供超230筆轉貸業(yè)務，累計解決10.13億元續(xù)作資金問題。

　　三是通過應收類產(chǎn)品助力企業(yè)回款加速。基于應收賬款的反向保理、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證福費廷等方式，便捷高效解決中小企業(yè)應收賬款回款難、回款慢的痛點。今年以來，興業(yè)銀行長沙分行僅通過國內(nèi)信用證福費廷產(chǎn)品業(yè)務筆數(shù)較去年全年增加147%，為中小企業(yè)解決應收賬款551筆，幫助企業(yè)回款金額超過18.8億元。同時，通過二級市場的操作有效降低中小企業(yè)應收賬款變現(xiàn)成本，平均對客利率低至2.6%。2023年11月17日，該行供應鏈金融平臺成功與中聯(lián)重科股份有限公司自建供應鏈平臺順利完成系統(tǒng)對接上線工作，并完成首筆系統(tǒng)直連項下民營企業(yè)反向保理業(yè)務落地，系統(tǒng)上線后業(yè)務辦理時間從線下的2～3天縮短至線上2小時以內(nèi)。該模式的落地是近年來該行發(fā)力應收賬款類產(chǎn)品創(chuàng)新，服務小微企業(yè)、民營經(jīng)濟發(fā)展的又一生動注腳。

　　(二)優(yōu)化業(yè)務辦理流程

　　一是加快推進個貸業(yè)務線上轉型發(fā)展。根據(jù)興業(yè)銀行總行政策加快推進農(nóng)批貸、核心企業(yè)供應鏈經(jīng)營閃貸的實施落地，為小微企業(yè)主提供融資便利，簡化貸款手續(xù)，優(yōu)化按揭貸款線上面簽、審批流程，降低人工成本和時間成本，提高業(yè)務辦理效率。二是堅持“先線上，后線下”作業(yè)順序。要求機構對于可使用線上產(chǎn)品的貸款業(yè)務進行“先線上，后線下”硬約束，持續(xù)引導機構普惠小微貸款業(yè)務先行通過線上辦理，大幅減輕客戶經(jīng)理和信審人員工作壓力，提升審批效率和客戶體驗。三是充分提升對公業(yè)務開戶效率。為持續(xù)優(yōu)化開戶流程，提升柜面開戶效率，確保客戶服務體驗，根據(jù)總行“開戶七步法”全面梳理柜面對公賬戶開戶流程，每月對機構對公賬戶開戶時長進行督導。開立對公賬戶在30分鐘內(nèi)完成，如開戶一并開立網(wǎng)銀應在50分鐘內(nèi)完成，按月通報各機構開戶時長排名情況，充分梳理對公賬戶開戶業(yè)務流程，提升對公賬戶開戶效率，進一步做好客戶服務。

　　(三)貫徹落實減費讓利政策

　　一是在減費方面，興業(yè)銀行長沙分行積極響應監(jiān)管部門相關倡議，努力承擔社會責任，從支持實體經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，嚴格按照監(jiān)管要求，做好政策落地執(zhí)行。自2023年11月24日起，取消銀行承兌匯票工本費和商業(yè)承兌匯票工本費，調(diào)整零售客戶動態(tài)令牌工本費收費標準為按照成本價收??；自2023年12月27日起，免收信用卡持卡人轉出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶手續(xù)費。同時，該行持續(xù)做好信息披露，加強內(nèi)部宣貫與宣傳，及時通過官方網(wǎng)站、手機APP、企業(yè)網(wǎng)銀、興業(yè)管家、自助渠道、各營業(yè)網(wǎng)點等渠道公示《興業(yè)銀行關于調(diào)整部分服務價格提升服務質(zhì)效的公告》。二是在讓利方面，一方面該行對于有利率優(yōu)惠和申請利率下調(diào)的企業(yè)，根據(jù)實際情況盡量滿足客戶需求，促進企業(yè)和個人客戶融資成本穩(wěn)中有降；對于銀行應承擔的費用均按照要求承擔，并不斷加大減費讓利力度，擴大承擔范圍。另一方面，充分運用國家對普惠小微企業(yè)定向降準、貸款利息增值稅減免、信貸風險權重五折等政策紅利和行內(nèi)普惠小微企業(yè)資金轉移定價補貼50BP等優(yōu)惠政策，降低小微綜合融資成本，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款定價。

　　下階段，興業(yè)銀行長沙分行將嚴格落實各級監(jiān)管部門工作要求，全力做好金融服務工作。